¿Seguro de vida grupo o seguro de vida individual?

¿Seguro de vida Grupo o Seguro de vida Individual?

Llega un momento en el que te preguntas ¿qué pasaría con mis seres queridos si fallezco prematuramente? Surge allí la alternativa del seguro de vida. Y con ella, las múltiples opciones que el mercado ofrece.

Si eres un empleado de una empresa, o estás afiliado a una asociación, cooperativa o fondo de empleados, puedes estar además ante la posibilidad de escoger entre un seguro de vida grupo o colectivo de vida, y un seguro de vida individual.

Veamos las ventajas y desventajas de uno frente al otro, tanto para tomadores como para asegurados.

El Seguro de Vida Colectivo, también denominado Vida Grupo, es el que adquiere una organización, para beneficiar a un grupo afín. 

Como lo mencionamos anteriormente, estas organizaciones son cooperativas, fondos de empleados, instituciones públicas y privadas, asociaciones profesionales, asociaciones de exalumnos, entre otros tipos de empresas, que son los tomadores de este tipo de pólizas, que dentro de sus programas de beneficios para empleados implementan esta estrategia y son así más competitivos al atraer talento.

En esta póliza colectiva, al pertenecer a la organización, tú puedes ser el asegurado y acceder a los beneficios y coberturas negociados entre la compañía de seguros y el tomador.

 ¿Cuáles son las ventajas y desventajas del seguro de vida grupo?

Para ti como asegurado, estos son algunos beneficios de las pólizas colectivas de vida:

• Costo bajo, ya que es grupal, y en ocasiones el tomador asume el pago parcial o total de la prima
• Según el plan contratado por el tomador, puede incorporar beneficios adicionales como rentas por hospitalización, exequias, incapacidad total y permanente, indemnización adicional por muerte accidental, enfermedades graves, entre otras.
• Se puede extender los beneficios a tus familiares, si eres el asegurado principal
• Es relativamente sencillo unirse a la póliza

Y, ¿cuáles son las desventajas para ti al tomar una póliza colectiva?

• La cobertura por muerte accidental normalmente tiene la exclusión y no se paga el beneficio en casos como practicar actividades consideradas de alto riesgo, fallecimiento del asegurado cuando ha consumido bebidas alcohólicas o alucinógenas, infracción de normas legales, entre otras.
• Como asegurado, no tienes ningún control sobre la póliza, ni tienes la posibilidad de hacer cambios o ajustes
• No tienen flexibilidad, ya que están diseñadas para un grupo, no para tus necesidades individuales
• Normalmente no incluyen cláusula de enfermedad terminal (diferente al amparo de enfermedades graves), que es la que garantiza que, en caso de padecer este tipo de situación, el asegurado puede recibir en vida parte del valor asegurado, y de esa manera lidiar con algunos de los problemas financieros que acompañan a la pérdida de la salud
• Si dejas de pertenecer a la organización tomadora, pierdes los beneficios
• El seguro de vida grupo no te sirve como colateral de un crédito

La mayoría, si no todas esas desventajas, desaparecen cuando te decides por  la póliza individual apropiada para tu caso.

Entendiendo los anteriores beneficios y desventajas, es importante que te hagas algunas preguntas y revises las condiciones específicas de la póliza disponible, al decidir incorporarte a un seguro de vida grupo. Por ejemplo, ¿ es posible que se pierda la cobertura en caso de fallecer bajo alguna de las siguientes circunstancias?

• Practicando esporádicamente, como en vacaciones, actividades como buceo o snorkel u otras que puedan considerarse de alto riesgo

• Pasarse con o sin intención un semáforo en rojo (¿infracción de normas legales?)

• Después de asistir a un evento social y haber tomado unos tragos (consumo de bebidas alcohólicas)

Pueden parecer casos extraños, sin embargo, cuando se trata de pensar en si tu familia va a recibir o no la indemnización que esperas en el momento de tu fallecimiento, es imperativo considerarlos. Recuerda que, de llegar a pasar, no estarás allí para hacer reclamaciones a la aseguradora o a la organización, sino que será tu familia la que deba hacer frente a la situación.

Y ese es el problema cuando hay exclusiones en contratos de seguro. Lo que está escrito es la base sobre la cual se apoyará una aseguradora para aceptar o declinar el pago de una reclamación.

Ahora, la pregunta más importante es:

¿Puedo garantizar que mi familia estará tan protegida como espero, aún si dejo de pertenecer a la empresa u organización con la cual tomé el seguro colectivo?

Claramente, no. Puedes ver el seguro colectivo como tener un seguro “prestado”, mientras que la póliza de seguro de vida individual, es tuya y la llevas contigo donde quiera que estés, inclusive si te mudas a otros países.

Aun si la póliza de vida grupo tiene la posibilidad de convertir tu seguro colectivo en uno individual, será bajo condiciones muy limitadas en cuanto a planes que puedes escoger y monto asegurado, y además ni pensar en buscar una compañía diferente. Tendrías que quedarte con la que escogió la organización, y la prima que debes pagar será muy superior a la anterior, calculada con la edad alcanzada, es decir la edad que tienes en el momento de dejar la póliza colectiva y tomar la individual.

El Seguro de vida individual, sin lugar a dudas, tu mejor opción

Nuestra opinión es que cuando de tu tranquilidad y felicidad de tu familia se trata, la póliza de vida individual será siempre una mejor decisión. El seguro de vida colectivo tiene beneficios complementarios muy interesantes si eres miembro de una organización que lo toma, y sobre todo si tu empleador te lo ofrece sin costo, pero nunca reemplaza la protección flexible, personalizada, completa y de por vida que te brinda un seguro de vida individual, como los ofrecidos por Coach4Finance.